În asigurările auto facultative (CASCO), una dintre cele mai frecvente și sensibile situații apare atunci când o daună nouă este produsă pe un element al vehiculului care prezenta deja avarii la momentul încheierii contractului. Această situație generează constant nemulțumiri, în special atunci când despăgubirea este redusă sau refuzată, deși evenimentul în sine este acoperit de poliță.
Problema nu ține, de regulă, de existența acoperirii, ci de modul în care aceasta este interpretată și aplicată.
1 Natura juridică a contractului CASCO
Contractul CASCO este un contract de asigurare de bunuri, guvernat de dispozițiile generale ale Codului Civil al Republicii Moldova. Principiul fundamental aplicabil este principiul indemnizării:
Asigurătorul este obligat să acopere prejudiciul efectiv suferit;
Despăgubirea nu poate depăși valoarea reală a prejudiciului;
Nu se admite îmbogățirea fără justă cauză a asiguratului.
2 Încadrarea evenimentului în riscurile asigurate
Condițiile standard CASCO prevăd acoperirea pentru loviri, ciocniri sau impact cu corpuri mobile/imobile, chiar și din culpa asiguratului. Prin urmare, lovirea unui obstacol este un risc asigurat; nu există, în mod obișnuit, excluderi legate de faptul că dauna se produce pe un element deja afectat.
3 Regimul daunelor preexistente în condițiile CASCO
Analiza pieței arată două tipuri de abordări:
Abordare implicită: Se despăgubește doar prejudiciul nou, rezultat din evenimentul asigurat.
Abordare explicită: Prevede expres că piesele deteriorate la inspecția de risc nu sunt acoperite. Această formulare trebuie interpretată strict: excluderea vizează dauna existentă, nu elementul în ansamblu.
4 Problema reală: delimitarea prejudiciului
Dificultatea apare atunci când dauna nouă se suprapune exact peste cea veche și nu poate fi delimitată clar o agravare. În aceste situații, se ridică o întrebare esențială: există un prejudiciu nou, distinct? Dacă răspunsul nu poate fi susținut tehnic, asigurătorul poate invoca imposibilitatea stabilirii întinderii prejudiciului.
5 Diferența față de asigurarea obligatorie RCA
Este important de subliniat că situația analizată diferă fundamental de regimul RCA (Legea nr. 106/2022). În RCA, despăgubirea vizează prejudiciul produs terților, în timp ce în CASCO, interpretarea condițiilor contractuale dintre asigurat și asigurător este determinantă.
6 Soluția practică pentru asigurați
Multe dispute pot fi prevenite prin eliminarea daunelor minore înainte de încheierea contractului. Dacă vehiculul are zgârieturi sau defecte estetice evidente, soluția corectă este:
Remedierea acestora înainte de încheierea poliței;
Solicitarea unei inspecții de risc repetate;
Actualizarea documentației fotografice.
Această abordare elimină orice ambiguitate și asigură o protecție completă asupra elementelor vehiculului.
Concluzie
Cazurile de acest tip nu sunt probleme de acoperire, ci de delimitare a prejudiciului. Daunele preexistente nu sunt despăgubite, iar cele noi sunt acoperite doar dacă pot fi identificate distinct. Soluția corectă rămâne una preventivă: eliminarea daunelor minore înainte de încheierea contractului și efectuarea unei inspecții de risc repetate.
👉 Asiguri.md îți oferă claritatea de care ai nevoie pentru a evita interpretările defavorabile. Analizăm împreună starea vehiculului tău și îți oferim soluții practice pentru ca protecția ta CASCO să fie activă 100%, fără surprize la momentul daunei!
