Controlul s-a desfășurat în perioada decembrie 2025 – iunie 2026 și a vizat contractele de credit pentru consum, precum și contractele-cadru pentru serviciile de plată oferite consumatorilor, transmite Ultimelestiri.md.
În domeniul creditelor, CNPF a verificat modul de calcul și aplicare a ratelor dobânzii, precum și costurile incluse în Dobânda Anuală Efectivă în contractele de credit garantate cu bunuri imobile.
În domeniul serviciilor de plată, autoritatea a analizat dacă prevederile contractelor încheiate de bănci și prestatorii nebancari cu utilizatorii respectă legislația, inclusiv sub aspectul clauzelor abuzive.
Printre neregulile constatate se numără plafoane ilegale pentru pierderi. Unele bănci au prevăzut în contracte că, dacă un client pierde cardul sau acesta îi este furat, iar ulterior sunt efectuate plăți neautorizate, clientul poate suporta pierderi de până la 2.500 de lei. Potrivit CNPF, plafonul maxim permis de lege este de 500 de lei.
O altă abatere ține de lipsa transparenței privind comisioanele pentru investigarea reclamațiilor. Unii prestatori au inclus comisioane între un euro și 35 de euro per tranzacție, după caz, pentru examinarea reclamațiilor. Acestea puteau fi percepute inclusiv pentru operațiuni neautorizate, deși investigarea lor este obligația legală a prestatorului.
CNPF a mai constatat formule eronate de calcul al dobânzii aferente creditului. Unele instituții au raportat anul bisect 2024 la 365 de zile, în loc de 366. Autoritatea a prescris recalcularea sumelor și returnarea dobânzilor încasate neconform în cazul a 645 de contracte de credit ipotecar.
În cazul unei bănci, CNPF a dispus interzicerea unei practici comerciale incorecte privind calcularea Dobânzii Anuale Efective. Instituția calcula DAE pe baza unei rate promoționale pentru întreaga durată a contractului, ceea ce crea o imagine denaturată asupra costului total al creditului. Astfel, creditul părea mai ieftin decât era în realitate.
Au fost depistate și clauze prin care termenul de contestare a tranzacțiilor neautorizate era redus ilegal. Clienții erau obligați să verifice extrasele și să raporteze operațiunile neautorizate în termene foarte scurte, de la trei zile la două luni de la primirea extraselor. Legea permite însă raportarea în termen de până la 13 luni de la data debitării contului.
În unele contracte era prevăzut că reclamațiile depuse după termenele reduse stabilite de bancă puteau fi respinse. Potrivit CNPF, astfel de prevederi puteau induce în eroare consumatorii, creând impresia falsă că și-au pierdut drepturile legale.
O altă neregulă a fost taxarea abuzivă la închiderea serviciilor. O bancă solicita clienților care doreau să închidă anticipat un pachet de servicii să achite cumulativ toate taxele lunare rămase până la împlinirea unui an. Astfel, consumatorul era taxat pentru perioade viitoare în care serviciul nu mai era prestat.
CNPF a mai depistat clauze care permiteau unor bănci să blocheze unilateral instrumentele de plată, precum cardurile sau aplicațiile bancare, la propria decizie, inclusiv pentru orice simplă abatere contractuală. Autoritatea precizează că legea permite blocarea acestora doar din motive obiective, cum ar fi suspiciuni de fraudă, securitate compromisă, risc major de neplată sau alte cazuri prevăzute de lege.
Totodată, un prestator de servicii de plată avea afișate comisioane pentru transferuri în numerar doar prin cifre, precum „5”, „7”, „10” sau „20”, fără să precizeze unitatea de calcul: lei moldovenești, procente sau valută străină. CNPF menționează că acest lucru încalcă dreptul consumatorului la transparență.
Autoritatea susține că majoritatea entităților verificate au manifestat deschidere pentru remedierea încălcărilor și au informat deja despre modificarea contractelor-cadru și soluționarea deficiențelor semnalate.
Totodată, CNPF a prescris entităților vizate să revizuiască situațiile în care au aplicat clauze neconforme și, în cazul în care consumatorii au fost prejudiciați financiar, să ramburseze sumele potrivit legii.
CNPF anunță că va continua să monitorizeze respectarea drepturilor utilizatorilor de servicii financiare, iar în cazul repetării practicilor comerciale incorecte și a clauzelor abuzive va aplica sancțiuni severe.
